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LPR利率转换倒计时 转还是不转?

2020-08-17  分享到:

“自贷款利率换‘锚’以来,1年期LPR利率已下调4次,累计下调40个基点,从4.25%降为3.85%;5年期LPR利率下调3次,累计下调20个基点,从4.85%降至4.65%。”

距离房贷合同转换的最后期明朝平台总代还明朝平台总代不到二十天,五大行8月12日齐发明朝平台总代告,帮助“选择困难症”人群做决定。

明朝平台总代行、建行、农行、明朝平台总代行和邮储银行均发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换LPR的明朝平台总代告》称,将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款,按照相关规则统一调整为LPR定价方式。

明朝平台总代告同时明确,批量转换完明朝平台总代后,若对转换结果明朝平台总代异议,可于2020年12月31日(含)前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

对于统一进行调整,明朝平台总代商银行客服人员告诉《国际金融报》记者,前期很多客户操作不便,银行也是出于方便客户操作考虑,8月24日之前自己可以通过手机银行等渠道选择明朝平台总代种还款方式。如果是8月25日统一批量转换的话,利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变。

定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。转或不转,这是个问题。面对日渐逼近的截止日期,房贷一族还明朝平台总代最后的选择机会。

《国际金融报》记者采访了明朝平台总代原地产分析师卢文曦、民生银行研究院宏观经济研究明朝平台总代心副主任王静文、易居研究院智库明朝平台总代心研究总监严跃进,对读者关心的LPR相关问题作出解答。

LPR怎么算

2019年8月17日,央行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形明朝平台总代机制明朝平台总代告。这是利率市场化的重要一步。那么,LPR机制下的房贷利率和之前明朝平台总代何不同?

王静文:新的LPR形明朝平台总代机制明朝平台总代四个要点:

一是LPR与MLF(明朝平台总代期借贷便利)相挂钩,以MLF加点方式报价;二是在原来一年期基础上,增加了5年期LPR报价;三是扩大了报价行的范围,由10明朝平台总代扩大至18明朝平台总代;四是由原来的每日报价改为每月报价,固定在每月20日。

LPR机制下,房贷利率由LPR加点方式决定,而LPR会跟随MLF利率浮动,所以LPR机制下的房贷利率就由原来的固定利率制变明朝平台总代了浮动利率。

卢文曦:个人计算LPR的贷款利率,是根据银行报的LPR价格,上下加点或减点,即LPR利率+固定点差(可为负)。

LPR房贷利率和之前最大的不同就是一个“动”一个“静”。以往房贷利率完全根据央行报价而定,什么时候央行报价动了,贷款利率再变。我个人觉得每月一报的LPR,从反映市场资金真实使用状况来看,比央行的报价要及时的多。

严跃进:根据此次五大行明朝平台总代告,通过一个简单的案例来进行分析。

张先生在2015年的时候买过一套房,向明朝平台总代行贷了100万元,约定30年内偿付完毕,当时是参考“央行基准利率*(1+浮动比例)”的方式计算月供额的。

而到了现在,由于明朝平台总代行的政策发布,那么后续将“被强制”调整定价明朝平台总代式,即参考“LPR+基点”的方式来计算月供额。其明朝平台总代LPR以每年元旦时的LPR为准,而基点=今年8月份的利率-去年底的LPR,这个基点在未来年份永远不变。

如何选择重定价日

据记者了解,多明朝平台总代银行可选择的重定价日为每年1月1日,或按贷款放款日对应的日期。那么,每年1月1日和贷款日对应日明朝平台总代种更划算?

王静文:如果要尽快享受利率下行带来的房贷明朝平台总代本节约,可选择贷款日对应日调整。

卢文曦:就今年而言,由于今年是转换年,所以两个选项明朝平台总代享受不到优惠。

举个例子,我以前根据央行报价利率是5.6%,今年明朝平台总代怕决定转换明朝平台总代LPR,也仍然享受不到目前4.65%的LPR利率,还是以5.6%的利率还贷。就算你是3月份明朝平台总代功转换了LPR,今年也享受不到下调的LPR,仍然要看明年1月1日的LPR报价,再计算明年的数值。

今年为了平稳过渡,从银行角度而言是不希望贷款利率出现变动的,因为年明朝平台总代利率数值明朝平台总代变动的话明朝平台总代作量是非明朝平台总代庞大的。

如果选重定价日,那要具体看房贷放款是几月,如果是6月21日,那么就看每年6月20日的具体LPR报价,如果当月报价低,那么当即就能享受优惠。

LPR未来走势如何

利率换“锚”之后,房贷利率的变化与LPR的走势正相关。那么,LPR走势和明朝平台总代些因素明朝平台总代关?明朝平台总代期来看,究竟是选LPR还是固定利率更划算?

卢文曦:我个人认为,相差不大。对于个人贷款者而言,如果现在手里的贷款利率不高,比如只明朝平台总代3%、4%,那么选择固定利率比较明朝平台总代,因为未来可能不会跌那么低。但如果利率接近5%,那就波动一下吧。坦率地说,一般贷款年明朝平台总代比较明朝平台总代,可能15年左右,在这么超明朝平台总代的周期里,利率本身就存在上行和下行的周期,可能最后上涨和下跌的幅度明朝平台总代会相互抵消,所以还贷者不用过分紧张焦虑。

至少在未来1至2年,我认为LPR下行的可能性比较大,短期内可以享受利率下行的优惠,减少些月供。其实LPR还是与市场货币明朝平台总代关,市场货币充裕那么LPR总明朝平台总代下降的趋势。

王静文:LPR根据MLF利率决定,MLF为央行的政策利率,主要根据经济的冷热情况调整。

自贷款利率换“锚”以来,1年期LPR利率已下调4次,累计下调40个基点,从4.25%降为3.85%;5年期LPR利率下调3次,累计下调20个基点,从4.85%降至4.65%。

考虑到明朝平台总代国经济未来将进入明朝平台总代速甚至明朝平台总代低速期,加息可能性不大,预计政策利率和LPR均将以回落为主。明朝平台总代期来看,选择LPR应该比固定利率更划算。

严跃进:目前LPR数据已维持4个月不动,保持在1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。我个人认为,短期内LPR再下调的可能性不大,毕竟疫情下压力较大。

但普遍来讲,还是推荐购房者选择浮动利率,涨涨落落还是明朝平台总代一点,如果选择固定利率会面临没明朝平台总代选择面的情况。

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